网络支付新规出台

【导读】央行公布《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，明年7月以后微信发红包超过1000元可能需要身份认证。经济之声《央广财经评论》本期关注:科学监管，保障支付行业健康可持续发展。

央广网北京12月29日消息 据经济之声《央广财经评论》报道，元旦将至，发个微信红包表示祝福已经成为大家过节必不可少的环节，可是到了明年7月，如果您的微信没有绑定银行卡，那么累计发红包的金额如果达到了1000元，还想再发红包就得追加身份认证。

经过多轮征求意见之后，备受关注的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》昨天由央行正式下发，我国关于网络支付的规范最终落定，明年7月1日起实施。与今年7月公布的征求意见稿相比，正式版《办法》在个人账户分类方式和支付机构差异化管理方面出现了较大改动。

其中，个人支付账户分类方式从两类扩充为三类。个人支付账户Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类的功能和权限呈逐级递增。Ⅰ类账户仅适用于小额支付等，交易限额较低，身份验证只需通过一个外部渠道即可；Ⅱ类账户和Ⅲ类账户的交易限额年累计分别可达10万元和20万元，同时实名验证强度较高，非面对面方式验证至少分别要通过三个和五个外部渠道；Ⅲ类账户还可以使用余额理财。

另外，针对个人消费者，《办法》还规定，在支付机构评级为A且满足实名比例要求时，则II类、III类账户的单日余额累计交易限额可由原来的5000元上调为1万元。

关于这个话题，经济之声特约评论员、中国社科院金融研究所所长助理、支付清算研究中心主任杨涛和经济之声特约评论员、财经评论人余丰慧进行了相关分析与评论。

经济之声：第三方支付行业在过去十年获得了井喷式增长。虽然作为互联网金融领域中最早被纳入正式监管的行业，支付行业并未出现P2P行业中的跑路、诈骗等恶性事件，但是挪用客户资金、POS机滥发等现象还是存在，特别是伴随着规模的快速扩张、业务的加快创新，其中的风险也必须引起重视。您怎么看《办法》出台的背景和意义？

杨涛：首先，第三方支付是整个支付清算体系中的毛细血管，但是在整个零售支付领域中，第三方支付实际上已经快可以和银行相提并论了，其重要性越来越突出。第二，它也存在一些问题，整个行业鱼龙混杂。另外，整个竞争模式也开始同质化。这些问题会影响到整个行业的安全和发展。此外，过去国外对于非银行支付机构的业务监管都比较严格，然而我国过去还是相对比较宽松的。《办法》的意义一方面是促进了行业规范的发展，另一方面是更好的平衡了效率与风险之间的关系。

经济之声：有分析指出，《办法》正式实施之后，随着监管政策的进一步完善、支付机构差异化监管的实施，支付市场将逐步走上“良币驱逐劣币”的健康发展轨道。办法的出台对于网络支付未来的发展意味着什么？

杨涛：最大的价值就是进一步发挥了零售电子支付创新的重要作用，因为这种创新既是由银行来推动，也是由非银行支付机构来推动。而后者的推动在全球都是一个很重要的区间领域，这样一些创新最终肯定会有利于促进消费，节省社会成本，拉动GDP。此外，对于支付者的保护将成为一个很重要的抓手，其中包括资金安全、信息安全和产品安全等。同时，未来监管部门强调的更多的可能是支付的技术规则和行业标准的重要性。

经济之声：有分析指出，《办法》明确了第三方支付机构的性质定位和业务边界，加强规范，差别管理，鼓励创新，将有利于第三方支付行业健康可持续发展。在您看来，这次公布的办法还有哪些亮点？

杨涛：其中一个很重要的亮点就是它引发了这个行业和老百姓的大讨论，这种讨论本身就是消费者的支付文化教育中的一个很重要的层面。现在支付市场出现了很多安全问题也是因为老百姓对基本安全文化的认识比较有限。另外一个亮点就是差异化监管。

经济之声：《办法》真正落地之后，对支付机构和消费者会有哪些影响？支付宝方面表示，《办法》针对网络支付的额度限制仅限于账户余额，银行卡网银支付与快捷支付不受新规影响。同时，“蚂蚁花呗”一类的支付产品，也不受余额支付限额的约束。比如，在“双11”这样的特殊节点，t+0手机pos机消费者进行大额消费时，可以用快捷支付或蚂蚁花呗进行付款，不会影响购物体验。

《非银行支付机构网络支付业务管理办法》的制定历时三年，可谓千呼万唤始出来。期间讨论修改了无数次，与最初一稿相比，也相去甚远。这实际上也和互联网支付的发展迅速和创新不断有关。对于互联网支付的监管和传统金融业务的监管有哪些不同的特点？《办法》中有哪些体现？